造成信用瑕疵的六大原因?我到底做錯什麼?－羅賓漢專業理財金融顧問|小額周轉|小額借款|貸款|借錢管道|急缺現金

信貸瑕疵小檔案-01

為什麼會有信用瑕疵?

　　很多人都不了解自己的信用情況，直到需要貸款的時候，才發現自己的信用分數過低，導致被銀行拒絕而貸不了款。最後再罵銀行沒良心、要求太多，而銀行要求如此嚴格也是為了要確保貸款人有能力還款。

為什麼會信用不良而無法貸款呢?

遲繳

　　信用貸款，欠款天數超過一個月，就會送聯合徵信中心，銀行去查詢客戶記錄時，會看到客戶的欠款情形。

　　目前大部分銀行的信用卡欠款紀錄，只要超過一周就會送聯徵，客戶就會留下欠款記錄。聯徵並沒有規定，欠繳多久才能送，所以各家銀行會按照自己的規定執行紀錄。所以遲繳信用卡卡費，也會導致信用記錄評分下降。

只繳最低應繳金額

應繳六千，只繳一千，這類的資料會顯示在聯徵上一年。

全額逾期末繳

　　大部份的銀行都會以下一個結帳日起開始算，但是仍然未收到足夠的款項的話，就會在聯徵上註記。這部份一樣會顯示在聯徵上一年。

　　基本上只要在這半年被記錄兩次全額預期未繳，那麼申辦信用貸款被婉拒的機會就會很高。倘若全額逾期未繳次數超過三次或以上，申請貸款的過見機會根本是微乎其微，建議客戶等聯徵註記完全消除再行辦理。（註記時間只會有半年，有心清償債務，信用記錄很快就可恢復）

銀行內部控卡

　　你有聽過信用卡或現金卡因為遲繳，而遭到銀行內部「控卡」或「控管」嗎？控卡或控管，是因為持卡人違反信用卡使用條約中的任何一條，銀行就有權力控管持卡人的卡片，最常見的就是因為遲繳而被控卡。（每間銀行條約不盡相同，請參考銀行申請書背面內容）

　　內部控卡並不會上聯徵註記，但會將其卡片額度降到最低，其他家銀行看到就會知道此人繳款狀況之差。不過有些銀行預借現金或卡友貸款，也有可能會進行內部控卡。發生內部控卡不是說就不能貸款，要看內控對於評分影響有多少。

控管分為兩種：暫時控管或永久控管

　　暫時控管大約管制3-6個月左右，若持卡人繳款恢復正常，銀行就會為持卡人解除控管。

　　永久控管是因持卡人嚴重違反信用卡使用條約，銀行才將此卡片永久控管（永久無法使用該卡）

　　並不是只有欠款才能控管，是只要違反任何一條信用卡使用條約就會被控管，只是大部分都是因為欠款財被控管。

強制停卡

　　內部控卡與強停不同，內部控管屬於銀行內部的作業，而強制停卡，是公開表示的，兩者不相同。

　　一但被強停，就會變成所有銀行的黑名單，只要被任何一間銀行強制停卡，其它銀行的卡片皆會立即被控管（永久控管）。所以被強制停卡，所有卡片皆無法使用。這樣，在客戶在未清償債務之前，是不可能貸款成功的。必須清償債務滿半年之後，信用不良的記錄才會消除，這時想貸款才能夠繼續申請，但是強停紀錄在銀行內部的資訊仍不會註消。

款項催收（信貸或現金卡）
　　只要被催收，在客戶未清償貸款前，是不可能貸款成功的。
清償須滿三年，信用不良記錄才會清除。才能繼續申請貸款，但是想要向曾經對您發出催款的銀行往來就很難了。

信用瑕疵如何查詢？

　　在申辦銀行貸款過程中，每個人都會有一份個人信用報告，可以提供銀行查看此人在各家銀行的來往情況，依分數評估此人在一年內的個人還款能力，總分為200-800分（低於400以下為風險範圍）。

　　這些信用評分是需要經營的，因為信用評分是金融機構對於個人信用評價的重要依據，會直接影響到日後的核貸結果。

	網路查閱	郵局	聯徵中心櫃台	郵寄申請
申請地點	線上	全台郵局	台北市重慶南路一段2號16樓	寄至：10044台北重慶南路一段2號16樓
需要時間	線上	5-7個工作天	臨櫃現場等候	5-7個工作天
費用	免費	每年1次免費，第2次起每次100元	每年1次免費，第2次起每次100元	每年1次免費，第2次起每次100元
加查項目	無	可加查評分/ 指定細項	可加查評分/ 指定細項	可加查評分/ 指定細項
準備資料	² 自然人憑證 ² 讀卡機	² 身分證 ² 第二證件	² 身分證 ² 第二證件	² 身分證 ² 第二證件 ² 申請書 ² 戶口名簿
查詢紀錄	無	僅供個人留存，金融機構不得查詢。	僅供個人留存，金融機構不得查詢。	僅供個人留存，金融機構不得查詢。