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想要解決負債，整合負債和債務協商哪個適合我?

身上負債好多，壓力好大，想要減輕負擔，但卻不知道該選擇整合負債還是債務協商，到底這兩者有什麼不同?哪個又比較適合我呢? 

羅賓漢專業理財金融顧問，今天就來幫大家解答，讓您清楚明白自己該選擇何種方案，不浪費時間，也能順利減輕負擔。

什麼是整合負債

整合負債有兩種辦法

1.申辦低利息貸款

將債務人名下所有高利率民間債務，透過辦理羅賓漢代書貸款來還清， 利息只需1.88%起，大幅降低月付金及利率。

2.申辦銀行整合負債

依目前財務狀況提出還款計畫，將多家銀行債務，整合為一家銀行的協商方案，以達成降低月付金及利率。

什麼人適合整合負債

1.年滿20歲，未滿已婚者

貸款屬於民事行為，未滿20歲不具備完全行為能力，因此申請人必須是年滿20歲的國民，或是未滿已婚者，才可以申請。

2.穩定收入

不管是申辦何種貸款，利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債情形…等，都是考量的因素，若在貸款期間都有正常還款，且有穩定收入，自然容易成功申貸。

羅賓漢專業理財金融顧問建議大家，不管申請何種貸款，最好工作年資能滿3個月以上，並在申辦時檢附薪資或是財力證明，申辦成功機率才會大幅提升。

3.負債比低於22倍

金管會規定，無擔保負債不能超過申請人月收入的22倍，如果超過22倍，就會被視為高風險客戶，因此申辦貸款通常也會以這項原因作為婉拒的理由。

但是，若您本身的無擔保負債已超過22倍負債比規定，或是有債務嚴重遲繳的情況，基於信用問題也很難進行債務整合，通常會建議您考慮債務協商。

4.信用分數高於平均值

由於信用分數代表著客戶的還款能力，若分數愈高，表示能夠還款的機會愈大；相反的，若信用分數過低，對銀行來說，風險也會提高，貸款核准的機率自然會降低。

整合負債的好處

1.繳款日期統一

若有多家債權銀行，繳款日期不定，不少人會忘記或搞不清楚自己到底繳了哪些、哪些還沒繳，整合負債之後只要記一個繳款日期，不但讓訊息更簡潔，也可以省去多家銀行繳款的麻煩。

2.降低月付金及利率

將利率由高轉低，減去不必要的利率支出，還能幫您一起降低每月支出的月付金。

3.信用評分不影響

申請整合負債後，每月按時還款，增加與金融機構的網來，可以提高整體信用評分。

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什麼是債務協商？

指95年5月份通過的協商機制，為債權人和最大債權銀行簽訂協議，其他銀行債權統一授權最大債權銀行收取，再按比例分配給各家銀行，債務人與債權銀行會透過協商方式溝通初還款事宜，債務人提出協商申請後，和銀行擬定出一份有別於前款契約的償債方案，在雙方都同意的情況下解決債務問題。

什麼人適合債務協商？

未曾參與前置協商

曾參與銀行公會協商機制協商未成立

5年內未從事小規模營業活動，月營業額20萬元以下

有積欠金融機構債務者

對金融機構之債務按期還款有困難者

債權銀行眾多

債務複雜者

 債務協商的好處

1.提供債務協商諮詢服務

幫助債務人與銀行團進行協商，以法律的力量為債務人爭取合宜的還款條件，有效降低清償債務的壓力。

2.繳款日期統一

若有多家債權銀行，繳款日期不定，不少人會忘記或搞不清楚自己到底繳了哪些、哪些還沒繳，債務協商之後只要記一個繳款日期，不但讓訊息更簡潔，也可以省去多家銀行繳款的麻煩。

3.降低月付金及利率

將利率由高轉低，減去不必要的利率支出，還能幫您一起降低每月支出的月付金。

選擇最適合自己的才是最重要的

在選擇時可以依照負債比例去比較哪種最適合自己，若是負債未超過收入的22倍，可選擇使用整合負債，若是負債過高，就需考慮使用債務協商。 

不管使用整合負債還是債務協商，都要找尋最適合自己的專案，可以找尋羅賓漢專業理財金融顧務，替您找尋適合您的專案，幫您節省時間，降低月付金，每個月還有多餘的錢可以運用喔!

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